Una de las preguntas más importantes al que se enfrenta al cambio de empleo es qué hacer con el dinero en su plan 401(k), porque hacer un movimiento en falso podría costarle miles de dólares o más en impuestos y una menor rentabilidad.
Digamos que usted ponga en cinco años en su trabajo actual. Para la mayoría de los años, ha tenido la compañía, un porcentaje de su salario antes de impuestos y la puso en su plan 401(k).
Ahora que te vas, ¿qué debe hacer? La primera regla de oro es no dejarlo solo. Usted tiene 60 días para decidir si pasar o dejarlo en la cuenta. Resistir la tentación de cobrar. La peor cosa que un empleado puede hacer al salir de un puesto de trabajo es para retirar el dinero de sus planes 401(k) y la puso en su cuenta bancaria. He aquí por qué:
Si usted decide tener su distribución pagada a usted, el administrador del plan retendrá el 20 por ciento del total de impuestos federales sobre la renta, por lo que si usted tenía $100,000 en su cuenta y usted quería cobrarlo, ya estás de $80,000.
Además, si eres menor de 59½, te enfrentarás a un 10 por ciento de penalidad por retiro anticipado llegado el tiempo del impuesto. Ahora estás abajo otro 10 por ciento a partir de la línea superior a $70.000.
Si usted se separa del servicio durante o después del año en que cumpla 55 años de edad (50 años de edad para empleados de la seguridad pública de un estado o subdivisión política de un estado, en una gubernamentales plan de beneficio definido) no es una excepción a la 10 por ciento por retiro anticipado de impuestos pena. Esto se aplica a los planes 401(k) solamente. IRA, SEP, SIMPLE IRA, y SARSEP Planes no califican para la excepción.
Además, debido a que las distribuciones se gravan como ingresos ordinarios, al final del año tendrás que pagar la diferencia entre el impuesto sobre el soporte y el 20 por ciento ya tomada. Por ejemplo, si usted está en el 32 por ciento de impuestos, usted todavía debe de 12 por ciento, o $12,000. Esto reduce la cantidad de su distribución en efectivo a $58,000.
Pero eso no es todo. Usted también podría tener que pagar impuestos estatales y locales. Entre impuestos y sanciones, usted podría terminar con un poco más de la mitad de lo que había ahorrado, corto de cambio de sus ahorros para la jubilación de manera significativa.
¿Cuáles son las Alternativas?
Si su nuevo trabajo ofrece un plan de jubilación, a continuación, el curso de acción más fácil es poner su cuenta en el nuevo plan antes de que el período de 60 días extremos. Esto se conoce como un "rollover" y es relativamente fácil de hacer. En contacto con El 401(k) plan de administrador en su anterior puesto de trabajo deben tener todos los formularios que usted necesita.
La mejor forma de rollo de fondos por encima de un viejo plan 401(k) a uno nuevo es el uso de una transferencia directa. Con la transferencia directa, nunca recibe un cheque y se evitan todos los impuestos y sanciones de los mencionados anteriormente y sus ahorros seguirá creciendo con impuestos diferidos hasta que se jubile.
Una palabra de precaución: Muchos empleadores requieren que usted trabaje un mínimo período de tiempo antes de que usted puede participar en un plan 401(k). Si ese es el caso, una solución para mantener su dinero en su ex empleador del plan 401(k) hasta que el nuevo está disponible. Entonces usted puede rodar en el nuevo plan. La mayoría de los planes vamos a ex empleados dejan sus activos varios meses en el plan antiguo.
De 60 Días De Rollover Período
Si usted tiene su ex empleador hacer la distribución echa un vistazo a usted, el Servicio de impuestos Internos considera que una distribución de efectivo. El cheque que recibe le tiene 20 por ciento extraídos automáticamente de su importe devengado por impuesto a la renta federal.
Pero que no cunda el pánico. Usted tiene 60 días para rodar sobre la suma global (incluyendo el 20 por ciento) a su nuevo empleador del plan o en una transferencia de la cuenta de jubilación individual (IRA). Entonces usted no tendrá que pagar los impuestos adicionales o el 10 por ciento de penalidad por retiro anticipado.
Si no estás contento con las opciones de los fondos de su nuevo empleador ofrece, usted puede optar por una transferencia de IRA en lugar de su plan de la compañía. Usted puede elegir entre cientos de fondos y tener más control sobre su dinero. Pero, de nuevo, para evitar la retención de molestia, el uso directo de las transferencias.
Dejarlo Solo
Si tu creados saldo de la cuenta en su plan 401(k) es más de $5,000, usted generalmente puede salir de ella con su ex empleador del plan de jubilación. Su suma global seguirá creciendo con impuestos diferidos hasta que se jubile.
Sin embargo, si usted no puede dejar el dinero en su anterior empleador 401(k) y su nuevo trabajo no tiene un plan 401(k), su mejor apuesta es una transferencia directa a una cuenta IRA. Lo mismo se aplica si usted ha decidido entrar en el negocio por sí mismo.
Una vez llegado a los 59½, usted puede comenzar a retiros de su cuenta IRA sin pena y sus retiros se gravan como ingresos ordinarios. El IRS "Regla de 55" le permite retirar fondos de su cuenta 401(k) o 403(b) sin penalidad alguna a la edad de 55 años o más.
Con un 401(k) y una cuenta IRA, usted debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMDs) cuando llegue a la edad de 72 años, si está trabajando o no.